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概观

快捷支付，大家都会很熟悉。现在市面上的支付和支付宝主要用快捷支付，就是你在淘宝买，买买买，JD.COM；或者你去菜市场买菜，阿姨拿个二维码让你扫。用银行卡支付时，也是快捷支付；

虽然你经常使用快捷支付，但你真的深刻理解了吗？嘻嘻，你应该理解不深吧，不然我干嘛要码那么多字？

第二，快捷支付

(1)快递支付包括代扣打包快递支付和标准快递支付；

代扣：指渠道(一般指银行或银联)授权支付机构扣划持卡人银行卡账户的行为；

按渠道类型可分为银联代扣、银行代扣，支付机构一般接入银行代扣。比如，支付机构接入农行的代扣通道后，可以在获取持卡人信息后，向农行发送代扣指令；根据渠道验证要素，可分为二要素、三要素和四要素进行扣缴。因为风险问题，市场上常见三要素和四要素扣缴。三要素包括姓名、身份证号、银行卡号，四要素带一个银行预留手机号。如果是信用卡，可能会从cvn2(信用卡背面最后三位数字)和信用卡有效期来验证；所以，每个人的信息都很重要。如果支付机构比较乱，或者被商家蒙蔽，可以通过获取你银行卡的三四个要素来扣你银行卡的钱。这是一种常见的偷窃方式；可以代扣，打包成快递支付。

快捷支付：标准快捷支付，分为签约和支付两大流程；签约，通俗点说就是绑卡。签约后，渠道方会将签约号返回给支付机构。下一次发起扣款指令，可以通过签约号发起扣款指令；

(2)预扣和快速支付的关系

1代扣可以打包成快捷支付，支付和支付宝都是使用的方式。

如前所述，标准快递支付分为签约和扣款，但扣款一般不需要和渠道方签约。但支付机构可以自行打包签约流程，即支付机构采集用户银行卡信息后，发送验证码让用户进入认证，然后与支付机构签约成功，这是我自己的操作。用户下次需要支付时，输入支付机构设置的支付密码就可以了，然后支付机构接收用户的扣款指令，再将银行卡信息和扣款金额转发给渠道侧，完成扣款。

如果你决定你的合同是跟支付机构还是银行签的，可以通过验证短信来区分。一般会在验证短信最后带主题信息。如果用支付宝签约，签约短信上会带支付宝信息。如果和银行签约，签约短信会带对应银行的信息。

2成本问题

预扣费用一般低于快速支付费用；

3支撑量

预扣金额通常大于快速支付限额；

4发展趋势

代扣业务可能退出历史舞台；

从趋势上看，代扣代缴已经持续服务支付行业十几年了，存在种种弊端，肯定会被抛弃。昨天，财付通(可以理解为支付和QQ支付)已经发文称将放弃代扣业务；今年网联上线，要求全国所有支付公司接入。网联提供的能力之一是标准快捷支付，因此种种迹象表明代扣业务将很快退出历史舞台。

三通道容量

签约，又称“绑卡签约”，是指用户可以在商家网站上进行快捷支付的功能。他需要向签约银行提供银行卡相关信息。它由签名身份认证和签名确认两部分组成。当用户发起签约申请时，支付机构首先向渠道方发起身份认证申请，渠道方接受并转发ide

注销，也叫“解绑卡”，是指用户取消网站上的快捷支付功能。一般网站上用户的相关银行卡信息也会被删除。用户的支付机构发起解约，支付机构向渠道方发起解约申请。渠道方受理注销申请并转发给签约银行，签约银行完成注销流程。

扣款，也叫“支付”，是指用户使用签约卡进行的扣款。客户支付机构发起协议支付(本文简称支付)，支付机构向渠道方发起协议支付申请，渠道方受理并转发协议支付申请至支付行，支付行完成支付处理。

退款，用于对扣款成功的交易进行退款。一般会同时取消用户的权益或者相应的订单。并非所有订单都可以退款。

检查、查询交易的处理状态。

4.签名和绑定卡

我们以支付宝卡绑定为例。一般支付机构给用户命名后，用户只能绑定自己的银行卡，主要是从安全角度考虑。

1.输入卡号

输入用户的卡号，系统会初步验证卡号。认证基于卡bin和LUHN算法。当然，也有系统提供OCR功能，即扫描即可获得卡号信息。一般来说，你可以通过卡bin知道是哪家银行，因为每家银行都有自己的卡号规则，你可以通过这些规则知道是哪家银行。

2获取银行卡其他信息。

第一次绑定需要卡的信息。需要借记卡号，用户实名，身份证，都是一样的。信用卡很复杂。有些渠道验证信用卡还需要提供CVN2和信用卡有效期。

3.验证预留的手机号码

这里有一个四要素验证的概念。由于实名制中所有银行卡都是实名的，银行可以验证姓名、身份证号、银行卡号、电话号码。如果验证通过，将会向您的手机发送一条短信。

注意：

(1)关于预留手机号。

众所周知，银行预留的手机号一般都是办卡时留下的。几年后，很多人换了手机号，忘了去银行换手机号。所以很多银行都不验证电话号码。

(2)关于短信验证码，电话号码有时候是不需要的，短信也不一定会发。那么如果银行不发，支付机构可以自己发；

(3)重复卡绑定。如果系统支持多个账户，那么一个人必须绑定多个账户。有的渠道支持重复绑定卡，有的不支持；

4绑定。

输入用户短信验证码，确认卡绑定。支付机构会将用户银行卡信息和短信验证码的组合发送给银行进行签名。银行成功签约后，会将合同号返回给商家。这种处理逻辑是根据支付渠道引入的。银行将返回以下结果：

(1)签约成功：这意味着可以建立签约关系。下次签合同号就可以扣钱了。

(2)重复签约：

根据业务考虑是否支持重复签名。一般一张银行卡只保留一个签约关系。

(3)未能签订合同：

会提示失败的具体原因。

4.扣除

以用户在淘宝购买商品为例。用户选好商品后，一般有两步。首先点击提交订单，淘宝会用支付宝创建一个交易订单。然后，接下来就是进入支付宝支付页面，点击确认支付，完成一次快捷支付。

流程要点：

1用户在淘宝下单后，淘宝调用支付宝接口，用支付宝创建交易订单；支付宝会返回淘宝支付订单号；

2淘宝再用订单号调用支付宝的支付接口进行支付；并跳转到支付宝页面；

通过支付宝已绑定用户的银行卡的订阅号请求通道进行扣款；

3对于需要短信验证或其他认证方式的支付行为，也需要先请求通道发送短信，再让用户ente

1.订单的有效期。用户必须在订单有效期内完成支付。付款时，必须设定每笔订单的有效期。这个有效期不能太长，一般不超过一天。有效期可以根据订单计算，避免使用相对日期。

付款时，需要验证订单是否仍然有效。

2.同步和异步处理通道提供的扣费状态通知一般不会同步返回扣费结果，而是通过异步通知返回。异步通知将多次调用回调接口，直到调用成功。因此，订单支付成功的通知可能会收到多次回调。

五个备用频道

因为银行经常出问题，比如重庆农行的渠道今天挂了，扣不了，那用户怎么完成支付呢？这里涉及到一个备用频道的问题。

首先，银行卡的快捷支付不仅仅是发卡行的渠道，银联和第三方支付都可以提供银行卡的快捷支付接口。就发卡行而言，不仅是总行的渠道，发卡行的很多省级分行都可以提供快捷支付。

代扣业务备用渠道容易解决，因为一般代扣业务不需要与渠道方签约，支付机构可以凭银行卡信息向渠道方发起扣款；所以今天重庆农行挂了。如果有北京农行的渠道，可以直接向北京农行发起扣款。

但是标准快了，问题很严重，因为有一个签约问题需要解决；例如，用户原本使用工行快捷支付接口完成工行借记卡支付。有一天工行通知接口要维护，不可用，需要提前将工行接口切换到其他备用通道，比如银联接口。

当然，直接切换是不行的。我们还没有和银联签约。备用频道呢？关于候补通道的签署。当用户注册到主频道时，他可以同时注册到备用频道。这种情况下，必须验证待机通道没有短信，否则用户在注册一次发两条短信时会起疑心。你也可以在第一次付款的时候签合同。这时候你就把签名的支付短信一起发出去，避免影响用户体验。

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