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文韩雪

“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出实施积极应对人口老龄化国家战略。

清华大学医院管理研究院和公共管理学院教授、养老金专家杨燕绥刚刚完成了一项调查。“我们发现，现在关注养老金规划的人比我们想象的更年轻。高峰在30多岁，40出头，他们首先关心的是父母如何养老，然后才是自己如何养老。”

面对这一结果，杨燕绥说，“我们非常感动。理性孝道是这次调查很重要的一个亮点。”

日前，由中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组、人人保险联合发布的《中国城市养老服务需求报告（2021）》显示，50-59岁年龄段人群中，48%的人已经开始为养老做计划并付诸行动，40-49岁年龄段人群中，44%的人有养老计划和行动，尽管30-39岁年龄段只有39%的人有养老行动。

其他年龄段为养老做打算的人数接近80%，很多人表现出“我已经做好了养父母的准备，但不指望子女赡养”的态度。

规划具有成本效益的养老金

“据调查，已经做好购买养老社区准备的人群，年龄高峰在43至45岁左右，其中79%的人首先想到的是父母，所以我们称之为理性孝顺，先为父母做打算，再考虑怎么办。”2021年12月23日，杨燕绥在中国新闻社主办的“城市养老：养老新趋势”专题论坛上说，45.6%的人在父母生病时就开始思考养老问题。

2021年11月18日通过的《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》(以下简称《意见》)显示，各地要统筹老龄事业发展，加大财政投入，各有关部门要用好相关资金和资源，积极支持老龄工作。

055-79000明确提出，“研究制定住房等扶持政策，完善阶梯电价、水价、气价政策，鼓励成年子女就近与老年父母居住或共同居住，履行赡养义务和照顾责任。对赡养负担重的零就业家庭成员，按规定优先安排公益性岗位。”

同时，《意见》还指出，“落实相关财税支持政策，鼓励各类公益性社会组织或者慈善组织加大对老龄事业的投入。开展创建老年友好型社区的全国示范活动，将老年友好型社会建设纳入文明城市评选的重要内容。”

中国社科院世界社会保障研究中心主任郑秉文表示，推动居家养老、社区养老、机构养老一体化发展是一个重要理念。他建议支持养老机构运营社区养老设施，为老年人提供居家养老服务，将失能老人家庭护理培训纳入政府购买养老项目计划。

据了解，《意见》对各种养老形式进行了统计分析，受访者主要来自一线或准一线、二线城市。

其中，“居家养老(主要是家庭护理)”的成本最低，人均成本为6665元/月。“居家养老”是指社区/相关机构可以提供居家养老或者按照养老机构的标准配备居家，由专业机构提供居家养老。由于增加了专业机构的服务，受访者预计每人平均花费8045元/月。

另外，“社区养老(日间照料服务)”是指晚上住在自己家里，白天在家附近，中心提供日间照料的社区照料中心。这种养老方式预计每人平均花费7652元/月。

而“社区养老(入住托养中心)”指的是住在家附近的社区托养中心，托养中心提供一切照顾；因为护理中心提供所有服务，受访者预计成本会增加，人均预期成本

最贵的是“海外养老(海外养老机构)”，平均每人15563元/月。

有意思的是，研究人员通过对调查数据的交叉分析发现，随着受访者学历的提高，选择养老方式的预期月支出呈明显上升趋势，其中博士学历者预期15453元/月，最高，初中及以下学历者预期7155元/月，最低。他们之间的差异几乎是两倍。

值得注意的是，与这些来自一线城市、准一线城市、二线城市的统计数据相比，仍有一部分人在养老问题上选择有限。东北一家养老院的负责人告诉《中国城市养老服务需求报告（2021）》记者，“我们当地的下岗职工养老金每个月只有2300元，我们养老院每个月的费用定在2100元，他们要给自己留一些。"

银发经济将迎来爆发期。

“老龄化是不可避免的趋势。一代人会比另一代人活得长，想要过好养老生活，年轻的时候就要注意投资养老金融工具。我们要学会利用金融工具来应对人口老龄化，否则二三十年后我们的积蓄价值可想而知，所以投资很重要。我们应该从现在开始做一些老龄化的准备。”郑秉文说。

郑秉文一直主张养老保险基金长期投资，只有通过投资才能保证基金的可持续发展。

但是，老年人并不是把养老作为唯一的资金来源。统计显示，养老费用来源存在差异：“70后/80后”多靠理财和保险，“50后/60后”多靠存款和国债。80后很多人靠“理财”，出租或出售“房产”来补充养老开支的比例高于其他年龄段。年轻人不像老一辈那样对房产投资有很深的“感情”，而是认为房产只是一种投资。

此外，高收入人群的资产管理相对均衡，包括“理财、存款、保险收入”在内的养老费用来源比例高于其他人群，对“子女抚养费”的依赖程度也低于其他人群。

杨燕绥说：“随着社会进入健康长寿的时代，我们需要在养老金规划中强调长期原则。从大的概念来说，长寿时代的银发经济应该从优生阶段开始，做好年轻人的健康管理，最大限度地降低老年期的失能和痴呆风险。长期社会主义还有一个问题。人活得越久，政府能做的就越少。人长命百岁之后，应该有长寿责任制，对自己的健康长寿负责。”

因此，杨燕绥带领研究小组进行研究，完成了《中国经营报》。这是中国30~85岁城镇居民养老服务需求的大数据画像。

报告重点关注了城镇居民家庭结构与健康状况、养老认知与养老规划、养老需求与养老机构选择、养老保险认知与消费动机、“保险养老”趋势。历时7个月调查，覆盖全国19个省份80万城镇居民。

调查结果显示，随着中高收入老年人比例的快速提升，未来养老金消费市场潜力巨大，未来人均养老金消费有望突破百万元。在社区养老和机构养老需求比例越来越大的背景下，“以城市为中心的养老模式”受到市场欢迎。

“政府现在做的是‘一碗汤拉近孩子和父母的距离’。其实一碗汤讲的是家庭对老人的责任和氛围。”杨燕绥说，“在制度不完善的情况下，养老一定是以市中心为中心，因为急救能力还是在一二级医院，都在市中心。”

由于老人养老，更喜欢靠近医院的地方，所以医养结合是业内讨论最多的问题。

上述《中国城市养老服务需求报告（2021）》明确指出，有必要进一步促进合作

此外，还支持医疗资源丰富地区的二级及以下医疗机构转型，提供康复、护理、医疗等服务。鼓励基层单位积极探索相关机构养老床位与医疗床位按需规范转换机制。

055-79000还指出，要根据服务老年人的特点，合理核定养老机构所办医疗机构的医保限额。2025年底前，每个县(市、区、旗)将有1家具备医养结合功能的县级养老服务机构。符合条件的残疾老年人家庭成员参加护理知识等相关职业技能培训的，按规定给予职业培训补贴。创建一批医养结合的示范项目。

医养结合是近年来养老的主旋律，但存在的问题也不容忽视。

前述机构日前发布的《意见》称，“我国医疗卫生系统的资源需求正在快速上升，医养结合的资源在发展过程中快速增长。但床位空置率高、无证经营制约民营机构发展、护理人员水平低、政策落实难等突出问题，是不能适应健康老龄化需求的现实问题。”

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